Madame, Monsieur,
Dans la panoplie des produits financiers, l'assurance vie reste le placement privilégié des français... Or, beaucoup confondent encore assurance vie et assurance décès!! Revenons donc sur
quelques fondamentaux:
Une assurance décès est une assurance qui, en cas de décès de l'assuré, versera une somme définie préalablement, au bénéficiaire. Elle sert par exemple, dans tout montage financier pour
l'acquisition d'un bien immobilier et permet ainsi de solder le prêt en cours en cas de décès.
Une assurance vie, elle, est une tirelire dans laquelle on verse des "économies" à son gré. Contrairement à l'idée reçue, on peut toujours "casser" sa tirelire quand bon nous semble pour en
retirer une partie ou la totalité de son argent. Durant le temps de détention, la "cagnotte" va travailler sur des supports financiers choisis, permettant ainsi de booster son épargne.
Une fiscalité spéciale s'applique à ce placement: lors des retraits, une imposition sur la partie correspondante à la plus value est appliquée: 35 % avant 4 ans de contrat, 15 % entre 4
et 8 ans, et 7,5 au delà. Mais dans ce dernier cas, un abattement annuel sur les intérêts est appliqué: 4600 € pour une personne seule et 9200 € pour un couple!
C'est la raison pour laquelle, l'idéal fiscalement parlant est de partir pour une durée postérieure à 8ans et de sortir annuellement par tranches d'intérêts inférieurs à l'abattement!!
Les prélèvements sociaux (12,10 %) sont toujours dus, mais s'appliquent différemment s'il s'agit d'un contrat monosupport en euros (dont tous les fonds sont placés sur un meme support en euros)
auquel cas, ils sont dus chaque année sur les intérêts acquis au 31 décembre, ou s'il s'agit d'un contrat multisupport (placements sur plusieurs supports: euros, obligations, actions), auquel
cas ils ne sont dus que lors des retraits effectués!
On comprendra aisément dès lors, que pour un épargnant désirant laisser fructifier son épargne, cette deuxième solution est plus intéressante: la totalité des fonds (dont ceux correspondant aux
prélèvements sociaux) continuant à travailler tant qu'aucun retrait n'est fait!
Reste à sélectionner avec vigilance (seul ou avec l'aide de votre conseiller) les supports financiers selon votre sensibilité (prudente, réactive, dynamique), vos objectifs (durée
d'immobilisation prévue) et la proportion donnée à votre porte-feuille (50 % en euros et 50 % en actions par exemple).
Les meilleures assurances vous proposent également des cliquets sécuritaires qui permettent lors des grandes fluctuation boursieres de sécuriser ou de dynamiser ses fonds de façon automatique.
Une bonne assurance-vie se juge par la diversité des fonds proposés, les outils proposés au contrat et à la réactivité du gestionnaire.
Enfin, un autre avantage fiscal inhérent aux assurances vie: elle n'entre pas dans le cadre d'une succession! autrement dit, en cas de décès, le ou les benéficiaires (qui peuvent être
différents des héritiers légaux) hériteront sans fiscalité aucune jusqu'à la limité de 152 500 € par bénéficiaire (20% au delà et sauf pour les opérations réalisées après les 70 ans de
l'assuré), c'est donc le moyen idéal pour protéger et transmettre son patrimoine à ses enfants.
.. et bonne nouvelle pour les expatriés, dans certaines conditions, ce seuil de 152 500 € est illimité et perdure même après le retour en France!
La possession d'une assurance vie vous permet enfin d'adosser un prêt immobilier (présenter cette assurance vie en garantie d'un emprunt) ou même d'obtenir un
prêt!
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de réduction d'impôt sur l'investissement.
Au final, un patrimoine financé à plus de 80 % par la réduction d'impôt, le remboursement TVA et les loyers garantis!
N'hésitez pas à me contacter et bonnes vacances aux juilletistes!!
Gilles MARTIN
06 11 77 01 31